苹果信用卡到底怎么样？中国市场有没有戏？

据美国媒体报道，苹果早在2004年的iTunes时代就考虑过推出信用卡用于用户购买音乐，但未能和银行达成协议才被搁置。此次苹果发行联名信用卡，也希望高盛在监管可控范围内，尽可能多批准信用卡。苹果在美国拥有1亿多iPhone用户。

获得更多收入。零售商家通过联名信用卡给信用卡公司带来新用户，可以获得佣金。美国零售商家的普通联名信用卡，这笔佣金通常超过100美元。而苹果消费者通常拥有更高的消费力，很有理由相信苹果可以和高盛谈下一个更高的佣金。但苹果消费者每申请一张新卡，至少可以给苹果带来100美元的佣金营收。

其次，消费者用苹果信用卡来购买苹果商品，苹果可以从信用卡发行商和平台那里获得手续费返点。如果没有这张卡，消费者此前用其他信用卡在苹果生态平台支付，苹果是需要向信用卡的发行商和信用卡平台公司支付手续费的。美国信用卡手续费平均在1.5%-2.9%左右。消费者享受到的“羊毛”其实也是来自于信用卡发行商和平台公司从零售商家获得的手续费分成。

再次，消费者分期或者逾期支付带来的信用卡利息或者罚金，苹果也可以获得一定比例的分成。按照每个用户的信用情况，苹果信用卡的这个利息从12.99%到23.99%不等。相对于其他信用卡，苹果卡的APR利率算是比较低的。苹果信用卡为自己生态平台上的消费提供了3%的返现。这意味着申请了苹果信用卡的用户，会优先使用这张卡在苹果官方平台购买硬件，如果官网价格和其他零售商价格相差不大的话。不过，苹果当然不会吃亏，他们从这张信用卡上获得了更大的营收分成。

推广Apple Pay。Apple Pay是苹果近年来大力发展的服务业务之一。而苹果信用卡几乎是与Apple Pay深度绑定的，一切数据都在Wallet应用中呈现。消费者每在Apple Pay消费100美元，苹果就可以获得15美分的提成。用户越多使用Apple Pay，苹果就可以获得更多的收入。虽然看起来比例很低，但如果考虑iPhone用户的上亿数量级，那么推广Apple Pay依然可以给苹果带来可观收入。

以苹果最近一个季度的财报来看，虽然iPhone营收再次下滑12%，但当季服务业务营收增长13%，连同其他业务的出色表现抵消了iPhone营收下滑带来的负面影响。苹果得以在第三财季(第二季度)实现营收重新增长。服务业务已经成为苹果第二大营收来源，而且还在保持稳定增长。更为重要的是，服务业务的利润率高达64%。

最后一个问题，苹果信用卡在中国应用前景怎样？

美国的信用卡文化已经普及了数十年，民众也普遍接受了借贷消费的意识，但中国消费者还没有这样的文化。中国支付清算协会的数据显示，去年第一季度中国人均持卡量仅为0.44张，而美国这个数字是3.16张，是中国的七倍多。要想迅速改变中国人的消费习惯，并不是一朝一夕的事情，而且也没有太大必要。

因为，随着移动支付时代的到来，中国的大众消费者已经直接跃过了信用卡，习惯在日常生活中通过支付宝和微信支付进行支付。即便是苹果中国的官方网站，也接受了支付宝和微信的支付方式。或许苹果也会在中国寻找合作方发行联名信用卡，但实际的说，美国这张苹果信用卡很难直接复制到中国市场。

（编辑：西安站长网）

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