起底信用卡代偿：部分平台费用是**分期2倍以上

邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。

王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。

黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。

值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。

法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。

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（编辑：西安站长网）

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