1985-2020：中国信用卡大革命

彼时，招行信用卡的APP“掌上生活”刚上线一年多。初期，这个APP的定位是“信用卡工具箱”，尝试改变及培养客户的使用习惯，希望能够有效率地满足客户简单的查账、还款、调额等基础需求。简单来说，就是信用卡功能的线上化。

这与当时不少手机银行的定位相似。

事实上，当时商业银行的电子化替代率已经大幅提升，尤其国有大行、股份行纷纷从“物理网点+电子银行”的业务模式向着“水泥+鼠标+拇指”的新格局演变。

到2012年末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%；其中手机网民达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。得益于智能手机、3G网络和云计算等发展，移动金融渐成气候，已有近50家银行推出了手机银行。

尽管大家都看准了这一趋势，但线下转线上并非易事，从技术、系统，到产品、流程，再到理念和商业逻辑都会发生变化。但实际上，大部分手机银行就是把PC端的基础功能复制过去，而非基于移动端所做的开发。

正当商业银行慢慢探索线上化转型时，新的变局出现了。

2013年初夏，一款兼具了余额理财和支付消费功能的互联网产品应运而生。这个名叫余额宝的产品叩开了“新世界”的大门，这一年后来被叫做“互联网金融元年”。

很快，微信红包、O2O大战的连接出现推动了移动支付、二维码支付的普及，P2P的发展刺激了线上理财、在线借贷等产品的繁荣。这一切让信用卡所面临的市场环境和用户习惯发生了巨大的变化，它们被快速推进了新时代。

这一年，距离中国信用卡元年正好过去十年，一个崭新的周期开始了。只是当时，那些信用卡老兵们都没有料想到，中国信用卡的下一个十年会是如此波澜壮阔，而他们所面临的对手并不是来自金融业。

2013年，原招行副行长、国泰君安董事长、银联第一任总裁万建华出了一本书，里面阐述了一个最重要的观点：得账户者得天下。

到了移动互联网时代，支付账户不仅是构建实名体系、增强用户粘性的重要基础，也是形成资金和信息流闭环、沉淀交易数据的必要条件，更是C端金融服务以及B端科技服务的重要抓手。

这也是当时让所有信用卡人感慨要“变天了”的根源，虚拟账户+快捷支付+二维码的组合让信用卡的核心属性——账户、信贷、支付、介质（物理卡片或其它形态）被加速解耦。

2013年8月，招行信用卡组织了一场名为“问道”的内部研讨会，他们邀请了一些移动互联网从业者、专家作为“外脑”来帮助自己理清思路，并找到移动互联网浪潮下的生存路径。

（编辑：西安站长网）

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