痛点太多，蛋糕诱人，但互联网的那一套在这个行业屡屡碰壁

无奈的碎片化保险

大概在一年前，ofo小黄车创始人戴威有了为用户上一款保险的想法。那个时候，ofo小黄车的业务还没有走出校园，业务量较小。戴威最先找到的是保险公司，后者可能没有听懂他们的模式，双方没有达成合作。通过朋友的关系，他找到了企业场景定制化平台“保准牛”。

“我们当时看这个场景非常好。在校园里，车损耗很低，因为是学生，风险也很低，学校里也没有什么车来往。”保准牛创始人晁晓娟告诉创业家&i黑马，“有的传统保险产品，你看他保非常多的东西，实际上有一些不会发生。这就是为什么我们愿意打碎做刚需，这里面有几个风险是我们必须要保的，但比如低频低幅的风险，是不是可以降低一下，这样整个成本也可以降低。”

此前，保险产品周期以年、月为主，签单后隔天生效。而保准牛通过技术手段，将每一单做成实时投保。

保准牛为ofo设计了两种类型的产品，一种是通过售卖保险变现的模式，另一种是让用户拥有更好体验的模式。ofo小黄车选择了后一种，定制了一款“骑行保”的产品。保准牛计算了具体场景中客户需求的赔付程度，以此定制整个保费和保额的关系。在ofo小黄车进入城市市场时，其在方案中调整了高幅低频(如死亡)等风险系数，还开通了一个 400 报案专线。在用户出险后，保准牛的客服人员负责收集梳理相关信息，交由承保方太平洋保险进行最终的核赔和理赔。

与“骑行保”类似，大多互联网保险平台充当找到需求、设计产品的角色，而保险公司要做的则是核保、生产产品和理赔等工作。不过，虽然保险公司都设有互联网或创新拓展等类似部门，但是双方沟通并不总是那么顺畅。保险尊崇大数法则，这意味着保险公司要对具体场景进行风险定价。精算师要计算预收的保费能否覆盖掉可能产生的赔付额。

经历了大半年时间后，大象保险也推出了碎片化保险业务——“防艾险”。被保险人若在等待期(自投保之日起 90 天内为等待期)结束后 30 日内，在规定医院完成艾滋病抗体检测且为阴性的，就可以获得 1 万元的赔付。

这款产品的承保方中国平安考虑到国内未有此险种的先例，始终比较谨慎。他们前期做了调研，获取到包括已感染艾滋病和有感染风险的人群规模，相关政策方向以及治疗手段等数据资料。

大象保险拥有自己的精算师，会核出具体方案，包括险种的赔付和保额等。最初，防艾险设计的等待期为 30 天，保费约 500 元，保额 10 万元。在持续数周的方案讨论后，大象保险和平安最终确定将等待期延长至 90 天，保费降至 300 元，保额降至 1 万元。

“这个险种毕竟公益性质大于它的实际消费性质，所以我们肯定希望，从公益角度来讲把它的价格(保费)往下压。”大象保险产品负责人于洋告诉创业家&i黑马。

目前，大象保险已经与三十多保险公司达成合作。具体险种方面，以平安为例，大象保险代理平安的十多款原有产品，其余则以自行定制的意外险为主。

健康险的定制较为复杂，涉及到利率表，保费随着年龄、性别等而不同。遵从大数法则的保险公司并不直接接触一线客户，面向的只是一个大范围概率，而不会关心具体用户有哪些需求。这也是大象保险选择以意外险为主要定制方向的机会所在。