痛点太多，蛋糕诱人，但互联网的那一套在这个行业屡屡碰壁

“没有用户群没有场景没有强运营，空谈定制都是耍流氓，要么是自焚要么就是忽悠投资人。”马存军说。据他透露，到今年年底前，慧择会实现100%闭环。也就是说，在客户出险后，核赔和理赔等工作均由慧择完成。这将在一定程度上提升用户体验。

除了结合场景来做，保险业似乎也想借助互联网大规模发展用户。在 2015 年，弘康人寿、国华人寿、合众人寿三家保险公司在淘宝网推出了 5 款保险产品， 3 天内销售了 7600 多万元。据美国咨询机构博思艾伦咨询公司的测算，通过网络向客户出售保单或提供服务甚至比传统营销方式节省58%~71%的费用。

“刚来(蚂蚁金服)的时候，包括我在内的保险行业很多人把互联网习惯性的当作一种销售渠道，感觉有这样的流量入口可以销量不愁、保费多多。”近日，在一封内部邮件中，蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭称，这虽然可以帮助保险公司卖出一些保单，但销量对于保险业 3 万亿的总收入来说微不足道。

去年年底，智能财富管理平台铜板街上线了保险频道，接入了众安保险的多款产品，不过销量并不理想。“保险还是一个需要时间去让客户了解的一个行业。现在互联网保险都不好做，一直以来都是这样子，”铜板街创始人何俊告诉创业家&i黑马，销售保险不是一件容易事。

保险送达用户容易，但是击穿用户难。即使通过购买流量等方式吸引用户进入保险购买界面，转化率也较低。“让用户下单，这是一件非常难的事情。”马存军说。

马存军曾经算了一笔账：销售是一个漏斗，大概每天有一千万人在购买保险的同时，也就意味着两三千万人在考虑买。他的想法是，找到并拦截到这两三千万人，这样就有生意可做。比如在信息流平台做PPC(点击付费广告)投放。

互助平台却想到了另外一个主意。按照水滴互助官方的介绍，该平台“为用户未雨绸缪的提供医疗保障资金的网络互助业务”。凡是按照规则付费的会员有人得病，所有会员会按照既定规则，共同划款分摊支援给他一笔医疗金。其于今年 1 月上线的另一项业务水滴筹，是一个免费网络大病救助筹款平台，已为 3 万多人，筹到了几亿元的看病钱。值得一提的是，水滴互助还收购了一家保险经纪公司，拥有一张保险经纪牌照。不过，互助和众筹的商业模式具有内在脆弱性，很难挣钱。

“水滴筹用户筹来的钱，几乎60%~70%都是来自其一度人脉。那些捐款者有健康意识，可以获得转化。”水滴互助创始人沈鹏告诉创业家&i黑马，水滴互助、水滴筹转化为商业健康险用户的比例为10%。

去年，保监会等监管部门多次下发通知，警示网络互助平台的风险隐患、经营资质等问题。水滴互助曾被约谈。同年，考虑到网络互助的相关法律规定尚不明确等原因，慧择将上线不到 40 天的互助平台关停。

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（编辑：西安站长网）

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