趣店数据为什么如此惊人？揭开趣店上市的万圣节面具

在今年 8 月与蚂蚁金服的新协议生效前，趣店的流量成本仍然是零，而之前的所有财报数据都是基于流量免费这一核心基础得来。流量成本稍作变化，将会直接体现在财报上。而趣店与支付宝的导流合约只有一年期效，即 2017 年 8 月至 2018 年 8 月。如无意外则自动延期一年，期间双方都有权利终止这一合作。这意味着如遇来自蚂蚁金服方面的变化，趣店毫无招架之力。

此外， 2017 年 3 月开始，趣店与蚂蚁金服借呗合作，向借呗平台上的用户提供借款，蚂蚁金服从中抽成。这意味着趣店下一个潜在的业务增长点也掌握在蚂蚁金服手中。同样地，合作协议为期一年，双方随时可以终止。

钱赚得太容易，飞走也可能越快。趣店在依赖蚂蚁金服这个强势玩家的过程当中，还丢掉了对一家互联网金融公司来说最重要资产的控制和掌握：数据。

用户在趣店的借款需要支付宝和芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将 20 天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服。而且这种开放是单向的——即趣店需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。

这种合作使得趣店实际上无法掌握到借款人的行为数据，因为钱转到用户支付宝之后趣店无法监控去向，这导致趣店本身对多头借贷等高危借贷行为，也无能为力。

《中国合伙人》截图

无风可控

数据不能自己完整掌握，风控自然也会出问题。

我们注意到，招股书中只披露了趣店用户的逾期数据而没有坏帐数据。趣店的逾期率处于一个非常低的水平——可是，此类小额现金贷款用户的逾期率本身就不高，因为很少有人愿意因为如此小的金额违约，给自己惹麻烦。

可这也说明，逾期率实际上并不能代表趣店的风控水平。

趣店在招股书中形容，依靠自己“基于大数据、机器学习和人工智能”的风控系统，它才得以在几秒钟之内评估一个人的信用水平对其放贷。

此前趣店从未披露过自己的风控管理细节。最近的一次媒体报道显示：趣店递交招股书前夕，趣店有多名高层人员离职，其中就包括CRO粘旻环和另一位负责风控的曹姓总监。

而PingWest品玩经过调查发现，高管离职只是趣店风控系统问题里浮在水面上的一角。

公开资料显示，粘旻环 2016 年 10 月左右加入趣店任CRO，之前就职于美国Capital One，曾主导Capital One信用卡业务实时风控模型建设及产品上线。这样一名经验丰富的大数据风控专家，在趣店任职不到一年后，选择在公司上市前离职，这件事本身就已经有些奇怪。首席风控官职位在金融公司中重要性不言而喻，对于趣店这样数据驱动的纯线上放贷平台而言尤甚;更何况在上市之后将手中的股票套现，也是一笔非常可观的回报。

（编辑：西安站长网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!