马云给支付宝留下的最后一道难题

对比三个阶段，也能发现一些相似性：面对开放命题，团队在不同阶段找落点的角度不同;要做基础设施，需要解决方案，也要用战略性产品来过度。前两个阶段往往走到了战略性产品这一步，然后遇挫，再调整，进入下一个阶段。

2.1 金融探索

2.1.1 芝麻雏形: 做出来信用分

大多数用户第一次接触芝麻信用是通过“芝麻信用分”，这种产品和美国的FICO分(美国个人征信评分领域的龙头公司)非常相似。

事实上，芝麻早期设计业务模式就是围绕信用评分做产品体系和模型去承载信用;前期是基于已有的数据，模仿美国的体系来设置维度，怎么刻画用户信用，怎么分区呈现，怎么定义最低分最高分。

早期芝麻团队配置围绕着这个设计，2013年左右团队10多个人，主要成员都是技术和算法模型的同学。到2015年拿到征信试点资格，挖来了之前在FICO负责算法和模型工具研发的德豪担任首席科学家。

在起步阶段，芝麻和信用支付(后来的花呗等业务)就没有放在一起，原因在于两边技术和模型团队产生很大争议——芝麻信用分的模型中一些数据包含生活场景还有公益和扬善的考虑，不完全是金融场景，信用支付团队觉得在金融场景应用不合适。

虽然最初内核参考成熟的FICO分，但是芝麻信用分的模型一直在调，加入了很多行为守信的参数，逻辑是“信用好而不是有钱”。

这种建模方法让早期的芝麻信用在用户画像方面有所突破，能够在行为数据上抽象看信用情况。2013到2014年的时候孙权直接带信用业务，把雏形定性为商业大信用体系。

这阶段的芝麻在场景上探索过婚恋场景，在百合网用等级的方式接入了芝麻分数，还跟《非诚勿扰》做了市场活动，还考虑过职业社交场景，看能不能嵌入钉钉做合作。

2.1.2 金融信用探索

2015年元旦，招商银行背景出身的悦雅加入蚂蚁金服，担任芝麻信用事业部总经理。蚂蚁金服当时有18个VP向总裁井贤栋(Eric)汇报，悦雅是其中之一。也就在这个月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家公司开展第一批个人征信试点业务，芝麻信用就是其中之一。

此时的芝麻信用已经经过了两三年的打磨，随着监管上取得的突破，团队做出决策要马上推出一个能被感知到的产品。于是在2015年1月28日，芝麻信用评分正式上线。

2015年芝麻信用的核心在于芝麻信用评分，做的是针对个人的评信和用信体系。和2014年相比，芝麻在业务上加强了金融场景，对外向银行等金融机构开放企业信用评估能力，赋能他们做小微企业贷款。

2015年恰好是互联网金融兴起的时候，互金成为热潮而且需要风险评估依据，所以芝麻团队在金融场景上先从互金突破，进而影响银行，在业务上考虑做收口，希望能借此逐渐被市场认同。

（编辑：西安站长网）

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