1985-2020：中国信用卡大革命

当晚，陈建去公司附近的伯克利大学参加北大校友聚会时，兴奋地把这个信息分享给了两位老同学，一位是在伯克利读博的陆挺（现野村证券中国首席经济学家），一位是同在旧金山FICO工作、后来成为GE资本信用卡首席风险官的沈复初。

在校门外的一个小餐馆里，三个20多岁的热血青年开始畅想即将蓬勃发展的中国金融市场。

说干就干，陈建很快做出了选择，他放弃了已经拿到的MBA录取通知，转而开始为回国做准备。当时，银行专营的信用卡中心才刚刚在国内出现，整个信用卡市场还处于萌芽状态。

如何把美国成熟的信用卡经验带回中国？陈建决定花上一些时间做系统的调研，并梳理一下信用卡发展的全球经验。

当他完成一系列准备工作时，已经是2004年的夏天。这一年，中国有越来越多的银行开设了信用卡中心，央行征信中心也在2月正式成立了，中国的信用卡市场越发活跃起来。

2004年10月，30岁的陈建被提拔为FICO历史上最年轻的总监，派至中国，负责筹备FICO中国公司。回国后，他将过去两年的研究成果结集出版，分别是《信用评分模型技术与应用》、《现代信用卡管理》。

这是中国最早关于信用卡的两本专著，也成为了中国信用卡从业者的“圣经”，当时几乎人手一套当做操作手册。不过，尽管带着FICO的光环，再加两本书打前站，陈建回国的“创业”之路也并不顺利。

信用分与“征信”不同，后者是一份关于个体信贷行为记录的集合，或者说是信息的加总，提供事实而非判断。信用分则是基于征信数据，并通过算法加工后得出的评定结果，为机构放贷决策做参考。

换言之，征信数据是信用评分的基础。数据维度越多、准度越高，评分的效果则越好。在美国，FICO分是基于Trans Union、Equifax、Experian三大征信局的数据构建的评分模型。

但当时的中国市场，央行征信中心和各行的信用卡中心才刚刚成立，数据的集中和规范尚未完成，“巧妇难为无米之炊”，再好的模型也跑不出结果。再加上，当时中国银行业的IT系统也难以提供足够的算力去支撑。

急切等待央行征信中心——个人信用信息基础数据库上线的不止陈建和它身后的FICO。

2004年，第一批信用卡中心刚刚起跑便遭遇了一场重大的危机。集中运营和发卡带来了产能的大幅提升，2004年国内信用卡市场新增发卡540万张（有循环信用功能的信用卡），增长率为100%。

以最早成立信用卡中心的招行为例，2003开业首年便发卡超过60万张，一举刷新亚太地区发卡新纪录。2004年全年新增发卡222万张，是2003年新增卡量的3.6倍。

（编辑：西安站长网）

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